वित्त क्या है आपके लिए यह इतना जरुरी क्यों है?

क्या आपने कभी महसूस किया है कि आपका पैसा इतनी तेज़ी से उड़ जाता है कि आप उसका हिसाब नहीं रख पाते? आपको कुछ पॉकेट मनी या वजीफा मिलता है... और आपको पता भी नहीं चलता, वह खत्म हो जाता है। मुझे नहीं पता कि वह कहाँ गया और मेरी कोई बचत भी नहीं बची। ऐसा सिर्फ़ छात्रों के साथ ही नहीं, सरकारी एजेंसियों, छोटी कंपनियों के मालिकों और वेतनभोगी कर्मचारियों के साथ भी होता है। कौन सी कड़ी छूट गई है? वित्त ही इसका जवाब है, एक अध्ययन के रूप में और एक जीवन कौशल के रूप में। मैं इस बात पर चर्चा करना चाहता हूँ कि आज, खासकर भारत में, वित्त हमारे जीवन का एक सबसे महत्वपूर्ण पहलू क्यों है, और कैसे इसका ज्ञान न केवल आपकी वित्तीय स्थिति, बल्कि आपके भविष्य को भी बदल सकता है। आपको वित्तीय निर्णय लेने ही होंगे, चाहे आप डॉक्टर बनना चाहते हों, इंजीनियर, क्रिकेटर या फिल्म स्टार। इसके अलावा, भारत जैसे देश में, जहाँ वित्तीय साक्षरता अभी भी बढ़ रही है, एक मज़बूत वित्तीय निर्णय आपको एक महत्वपूर्ण बढ़त देता है।

देश की बैंकिंग और मौद्रिक नीतियों की देखरेख करने वाला केंद्रीय निकाय भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) है। भारत में, लोगों, कंपनियों और सरकार से जुड़े धन, निवेश और अन्य वित्तीय लेन-देन को संभालने की प्रणाली को वित्त कहा जाता है। लोग और व्यवसाय दोनों ही शेयर बाज़ार में शेयर खरीद और बेच सकते हैं, मुख्यतः बॉम्बे स्टॉक एक्सचेंज (BSE) और नेशनल स्टॉक एक्सचेंज (NSE) के माध्यम से। हाल के वर्षों में, डिजिटल वित्त का भी तेज़ी से विस्तार हुआ है। मोबाइल ऐप्स और इंटरनेट प्लेटफ़ॉर्म की बदौलत पैसे भेजना, बिल चुकाना और निवेश करना, सभी आसान हो गए हैं। कुल मिलाकर, आर्थिक विस्तार और विकास को बढ़ावा देने के साथ-साथ लोगों को रोज़मर्रा के जीवन में अपने पैसे का प्रबंधन करने में मदद करने के लिए वित्त महत्वपूर्ण है।

वित्त क्या है? Finance Overview

देश की बैंकिंग और मौद्रिक नीतियों की देखरेख करने वाला केंद्रीय निकाय भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) है। भारत में, लोगों, कंपनियों और सरकार से जुड़े धन, निवेश और अन्य वित्तीय लेन-देन को संभालने की प्रणाली को वित्त कहा जाता है। लोग और व्यवसाय दोनों ही शेयर बाज़ार में शेयर खरीद और बेच सकते हैं, मुख्यतः बॉम्बे स्टॉक एक्सचेंज (BSE) और नेशनल स्टॉक एक्सचेंज (NSE) के माध्यम से। हाल के वर्षों में, डिजिटल वित्त का भी तेज़ी से विस्तार हुआ है। मोबाइल ऐप्स और इंटरनेट प्लेटफ़ॉर्म की बदौलत पैसे भेजना, बिल चुकाना और निवेश करना, सभी आसान हो गए हैं। कुल मिलाकर, आर्थिक विस्तार और विकास को बढ़ावा देने के साथ-साथ लोगों को रोज़मर्रा के जीवन में अपने पैसे का प्रबंधन करने में मदद करने के लिए वित्त महत्वपूर्ण है।

वित्त, धन, निवेश और अन्य वित्तीय साधनों का अध्ययन और प्रबंधन है। यह इस बात पर प्रकाश डालता है कि व्यक्ति, समूह और सरकारें अपने वित्तीय संसाधनों को कैसे अर्जित, व्यय, बचत, निवेश और प्रबंधित करती हैं। हम समय के साथ धन कैसे कमाते हैं, खर्च करते हैं, बचाते हैं और जमा करते हैं, यह सब वित्त प्रबंधन का हिस्सा है। इसमें निवेश, निकासी, खर्च और जोखिम प्रबंधन शामिल हैं। वित्त, विवेकपूर्ण धन प्रबंधन का अध्ययन है, जिसमें यह शामिल है कि कैसे काम करें, कहाँ खर्च करें, कैसे बचत करें और धन कैसे रखें।

"वित्त" शब्द का क्या अर्थ है?

धन और अन्य वित्तीय संसाधनों के प्रबंधन को वित्त कहते हैं। इसमें योजना बनाना, खर्च करना, निवेश करना, उधार लेना और बचत करना शामिल है। सरल शब्दों में, वित्त वह अध्ययन है जिससे पता चलता है कि व्यक्ति, संगठन और सरकारें धन के संबंध में कैसे निर्णय लेती हैं, जिसमें इसे कैसे प्राप्त किया जाए, खर्च किया जाए और इसके लिए तैयारी कैसे की जाए। घर खरीदने, व्यवसाय शुरू करने या विकास परियोजनाओं के लिए धन जुटाने जैसे दीर्घकालिक उद्देश्यों के अलावा, यह यह सुनिश्चित करने में भी मदद करता है कि रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध हो।

वित्त के प्रकार(Types of Finance)

सामान्यतः, वित्त की तीन मुख्य श्रेणियाँ होती हैं:

• व्यक्तिगत वित्त

लोग या परिवार अल्पकालिक और दीर्घकालिक, दोनों उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए अपने धन का प्रबंधन जिस प्रकार करते हैं, उसे व्यक्तिगत वित्त कहते हैं। इसमें यह समझदारी भरी योजनाएँ बनाना शामिल है कि वे अपनी संपत्ति कैसे कमाएँगे, खर्च करेंगे, बचाएँगे, निवेश करेंगे और सुरक्षित रखेंगे। आय, बजट, बचत, निवेश, ऋण, बीमा और सेवानिवृत्ति योजना, व्यक्तिगत वित्त के मुख्य पहलू हैं।

उदाहरण के लिए, आय वह धन है जो आप नौकरी या व्यवसाय से कमाते हैं, और बजट वह प्रक्रिया है जिसके द्वारा आप यह तय करते हैं कि उस धन को बिना ज़रूरत से ज़्यादा खर्च किए कैसे खर्च किया जाए। जहाँ म्यूचुअल फंड या सावधि जमा जैसी संपत्तियाँ समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करती हैं, वहीं बचत आपको आपात स्थितियों के लिए तैयार रहने में मदद करती है। आप गृह या व्यक्तिगत ऋण जैसे ऋणों से बड़े खर्च वहन कर सकते हैं, लेकिन आपको उन्हें ब्याज सहित चुकाना होगा। बीमा आपको बीमारी या दुर्घटना जैसे अप्रत्याशित खतरों से बचाता है। सेवानिवृत्ति योजना बनाने से यह गारंटी मिलती है कि सेवानिवृत्ति के समय आपके पास पर्याप्त धन होगा।

व्यक्तिगत वित्त का एक बुनियादी उदाहरण: अगर आप ₹30,000 प्रति माह कमाते हैं, तो आप अपने दैनिक खर्चों का प्रबंधन कर सकते हैं, भविष्य के लिए ₹2,000 का निवेश कर सकते हैं, ₹5,000 की बचत कर सकते हैं और समय पर ऋण चुका सकते हैं। व्यक्तिगत वित्त का मूल दैनिक आधार पर ये समझदारी भरे वित्तीय फैसले लेना है, जिससे आपके वर्तमान जीवन की गुणवत्ता में सुधार होता है और आपका भविष्य सुरक्षित होता है।

• कॉर्पोरेट वित्त(Corporate Finance)

कॉर्पोरेट वित्त से तात्पर्य है कि एक कंपनी अपने धन का प्रबंधन कैसे करती है ताकि वह विकास कर सके, कुशलतापूर्वक संचालन कर सके और लाभ में बनी रहे। इसमें यह समझदारी भरा निर्णय लेना शामिल है कि धन कहाँ से प्राप्त किया जाए और उसका उपयोग कैसे किया जाए चाहे दैनिक कार्यों के लिए हो, नई परियोजनाओं के लिए हो या दीर्घकालिक विस्तार के लिए। कंपनियाँ कॉर्पोरेट वित्त का उपयोग नए उत्पाद लॉन्च करने, नई शाखा खोलने या निवेशकों या बैंकों से धन जुटाने जैसे कार्यों के लिए करती हैं।

मुख्य क्षेत्रों में शामिल हैं उद्यम वित्तपोषण, जिसका अर्थ है इक्विटी (शेयर बेचकर) या ऋण (ऋण लेकर) के माध्यम से धन प्राप्त करना; निवेश निर्णय, जहाँ कंपनी सर्वोत्तम रिटर्न के लिए अपने धन का निवेश करने का तरीका चुनती है; लाभ प्रबंधन, जो यह सुनिश्चित करता है कि व्यवसाय अपने खर्च से अधिक कमाए; वित्तीय नियोजन, जो उचित रणनीतियों के साथ कंपनी के विकास का मार्गदर्शन करता है; और जोखिम प्रबंधन, जो वित्तीय नुकसान से बचने या उसे कम करने में मदद करता है।

उदाहरण के लिए, अगर कोई कंपनी अपने कार्यों का विस्तार करने के लिए बैंक से ₹10 करोड़ का ऋण लेती है—जैसे कि एक नया कारखाना बनाना या कोई उत्पाद लॉन्च करना—तो वह उस धन का बुद्धिमानी से प्रबंधन करने के लिए कॉर्पोरेट वित्त के सिद्धांतों का उपयोग करती है। बाद में, कंपनी बिक्री बढ़ाकर अर्जित लाभ से ऋण चुकाने का लक्ष्य रखती है। संक्षेप में, कॉर्पोरेट वित्त का अर्थ है व्यवसाय को बढ़ने और सफल बनाने में मदद करने के लिए समझदारी से धन का चुनाव करना।

• सार्वजनिक वित्त(Public Finance)

समृद्धि और सामान्य कल्याण को बढ़ावा देने के लिए सरकार जिस तरह से देश की संपत्ति का प्रबंधन करती है, उसे सार्वजनिक वित्त कहते हैं। सड़कों, स्कूलों, अस्पतालों और सार्वजनिक सुरक्षा जैसी बुनियादी सेवाओं के प्रावधान के लिए, यह आयकर और जीएसटी जैसे करों के माध्यम से नागरिकों से धन एकत्र करती है। केंद्रीय बजट जैसे वार्षिक बजटों के माध्यम से, जो यह निर्दिष्ट करते हैं कि विभिन्न क्षेत्रों में धन कैसे आवंटित किया जाएगा, सार्वजनिक वित्त सरकार को अपने राजस्व और व्यय की योजना बनाने में सहायता करता है। यदि प्राप्त धनराशि अपर्याप्त हो, तो सरकार बांड जारी करके या ऋण लेकर धन उधार ले सकती है।

वंचितों और कमज़ोर लोगों की सहायता के लिए पेंशन, सब्सिडी या मुफ़्त भोजन जैसी कल्याणकारी योजनाओं का प्रबंधन सार्वजनिक वित्त का एक और महत्वपूर्ण पहलू है। उदाहरण के लिए, भारत सरकार नागरिकों और निगमों से प्राप्त करों का उपयोग राष्ट्रीय राजमार्गों के निर्माण, स्वास्थ्य सेवा प्रदान करने और किसानों को सब्सिडी देने के लिए करती है। देश की संपत्ति का उपयोग न केवल विकास के लिए, बल्कि सभी नागरिकों, विशेषकर उन लोगों के कल्याण के लिए भी किया जाता है जिन्हें सहायता की सबसे अधिक आवश्यकता है। सामाजिक निष्पक्षता और आर्थिक प्रगति के बीच संतुलन बनाए रखने के लिए यह आवश्यक है।

• वित्तीय बाज़ार और संस्थाएँ

किसी अर्थव्यवस्था के सुचारू संचालन के लिए वित्तीय बाज़ार और संस्थाएँ आवश्यक हैं। वित्तीय बाज़ार, डेरिवेटिव, स्टॉक, बॉन्ड और मुद्राओं सहित वित्तीय परिसंपत्तियों की खरीद-बिक्री के लिए बाज़ार के रूप में कार्य करते हैं। इन्हें मोटे तौर पर मुद्रा बाज़ार (अल्पकालिक उधार और ऋण के लिए) और पूँजी बाज़ार (स्टॉक और बॉन्ड जैसे दीर्घकालिक निवेश के लिए) में विभाजित किया जा सकता है।

बैंक, बीमा प्रदाता, म्यूचुअल फंड और गैर-बैंकिंग वित्तीय निगम (एनबीएफसी) वित्तीय संस्थानों के उदाहरण हैं जो बचतकर्ताओं और उधारकर्ताओं के बीच बिचौलियों का काम करते हैं। ये धनी लोगों और कंपनियों से धन को ज़रूरतमंद लोगों और कंपनियों तक पहुँचाने में मदद करते हैं, जिससे निवेश, विनिर्माण और उपभोग को बढ़ावा मिलता है। ये बाज़ार और संगठन मूल्य निर्धारण में सहायता करते हैं, प्रभावी संसाधन आवंटन की गारंटी देते हैं, तरलता प्रदान करते हैं और वित्तीय जोखिमों को नियंत्रित करते हैं।

भारत में वित्तीय प्रणाली भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI), भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (SEBI) और NABARD जैसे संगठनों द्वारा शासित और समर्थित है। वित्तीय बाज़ार और संस्थाएँ मिलकर आर्थिक विकास की नींव का काम करते हैं, और सबसे महत्वपूर्ण क्षेत्रों में पूँजी निर्देशित करके नवाचार, विकास और वित्तीय समावेशन को सुगम बनाते हैं।

• व्यवहारिक वित्त

व्यवहारिक वित्त वह अध्ययन है जो इस बात का अध्ययन करता है कि मानवीय भावनाएँ और मनोवैज्ञानिक पूर्वाग्रह वित्तीय निर्णयों को कैसे प्रभावित करते हैं। पारंपरिक वित्त के विपरीत, जो यह मानता है कि लोग हमेशा तार्किक और विवेकपूर्ण विकल्प चुनते हैं, व्यवहारिक वित्त यह मानता है कि कई वित्तीय निर्णय भय, अति आत्मविश्वास, सामाजिक दबाव और आदतों से प्रभावित होते हैं।

वित्त की आवश्यकता

विशिष्ट व्यवहारिक पूर्वाग्रहों में वित्तीय निर्णय लेते समय, अक्सर बाज़ार में तेज़ी या गिरावट के दौरान, दूसरों का आँख मूँदकर अनुसरण करना शामिल है, जिसे झुंड मानसिकता कहा जाता है। अति आत्मविश्वास यह विश्वास है कि आपकी वित्तीय सूझबूझ या पूर्वानुमान वास्तविक स्थिति से ज़्यादा सटीक हैं। हानि से बचने की प्रवृत्ति अत्यधिक सतर्क रहने की प्रवृत्ति है क्योंकि व्यक्ति को हानि का डर होता है, जबकि वह तुलनात्मक लाभों को महत्व नहीं देता। एंकरिंग तब होती है जब आप दी गई पहली जानकारी पर ही अड़े रहते हैं, चाहे वह कितनी भी पुरानी या अप्रासंगिक क्यों न हो। इन पूर्वाग्रहों के परिणामस्वरूप अक्सर गलतियाँ होती हैं जैसे उत्साह में आकर ज़्यादा कीमत वाले शेयर खरीदना या बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिकवाली करना।

असामान्य बाज़ार घटनाएँ, जिन्हें पारंपरिक सिद्धांत पर्याप्त रूप से समझाने में असमर्थ हैं, जैसे बुलबुले और गिरावट, व्यवहारिक वित्त द्वारा समझाई जा सकती हैं। व्यवहारिक वित्त आज के समाज में नीति निर्माण, सेवानिवृत्ति बचत, निवेश योजना और व्यक्तिगत बजट बनाने में सहायक है। इनके बारे में जागरूक होकर, लोग अपने विचारों के पैटर्न की पहचान कर सकते हैं, सामान्य गलतियों से बच सकते हैं, और अधिक विचारशील, सुविचारित वित्तीय निर्णय ले सकते हैं। इससे बेहतर वित्तीय कल्याण और धन प्रबंधन होता है। लेकिन खतरा आविष्कार का एक हिस्सा है। 2022 की मंदी के दौरान, क्रिप्टोकरेंसी का बाजार मूल्य 2 ट्रिलियन डॉलर से अधिक गिर गया, जो इस नई दुनिया की अत्यधिक अस्थिरता को दर्शाता है। वित्तीय परिदृश्य में बदलाव के साथ वित्तीय साक्षरता का महत्व बढ़ जाता है। इन उपकरणों का उपयोग करने से पहले, आपको यह समझना होगा कि वे कैसे काम करते हैं। आप क्या कर सकते हैं: वित्तीय बुद्धिमत्ता विकसित करें अच्छी खबर यह है कि वित्तीय रूप से समझदार होने के लिए आपको अंकगणित का विशेषज्ञ या वॉल स्ट्रीट बैंकर होने की आवश्यकता नहीं है। ये पाँच आसान कदम हैं जो कोई भी कर सकता है।

एक वित्तीय योजना बनाएँ।

50/30/20 नियम का पालन करें। आवश्यकताओं के लिए 50%, इच्छाओं के लिए 30%, ऋण चुकौती या बचत के लिए 20%। जल्दी पैसा बचाएँ। समय के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज बेहतर प्रदर्शन करता है। छोटी-छोटी रकम जुड़ती जाती है। निवेश के मूल सिद्धांतों को जानें। ईटीएफ, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड सभी धन बढ़ाने के साधन हैं। उच्च ब्याज वाले ऋण से दूर रहें। क्रेडिट कार्ड पर वार्षिक ब्याज दरें अक्सर 20% से अधिक होती हैं। समय के साथ, अगर आपके पास बैलेंस है, तो आपके भुगतान में काफ़ी वृद्धि होगी। वित्तीय संसाधनों का उपयोग करें। आप एक्सेल, वाईएनएबी और मिंट जैसे ऐप्स की मदद से अपने काम पर बने रह सकते हैं। पैसों का प्रबंधन एक जीवन कौशल है। वित्त केवल अर्थशास्त्रियों, निवेशकों और एकाउंटेंट के लिए ही नहीं है। पढ़ने, लिखने और समस्या-समाधान की तरह, यह भी एक जीवन कौशल है। अगर आपको वित्त का ज्ञान है, तो आप ये कर सकते हैं: अपने उद्देश्यों के लिए एक योजना बनाएँ। वित्तीय तनाव से बचें। अपने परिवार और अपने लिए एक सुरक्षित भविष्य बनाएँ। और सबसे बढ़कर, एक ज़िम्मेदार नागरिक, व्यवसायी या विधायक के रूप में समाज में एक बड़ा योगदान दें।

भारत की वित्तीय हकीकत

सेबी के 2023 के सर्वेक्षण के अनुसार, केवल 27% भारतीय वित्तीय रूप से शिक्षित हैं या ब्याज, मुद्रास्फीति और जोखिम जैसे बुनियादी सिद्धांतों को समझते हैं। 76% से ज़्यादा भारतीय शेयर बाज़ार में निवेश नहीं करते। 80% से ज़्यादा भारतीय कामगार असंगठित क्षेत्र में कार्यरत हैं, जहाँ उन्हें अक्सर उपकरणों और संरचित वित्तीय सलाह तक पहुँच का अभाव होता है। डिजिटल लेनदेन में सालाना 50% से ज़्यादा की वृद्धि के साथ, भारत वर्तमान में दुनिया में सबसे तेज़ विकास दर वाला फिनटेक क्षेत्र है। एक तरफ़, हमारे पास निवेश ऐप, मोबाइल बैंकिंग और यूपीआई जैसी अविश्वसनीय तकनीकें हैं। हालाँकि, अधिकांश लोगों में अभी भी उचित निवेश, बचत या बजट बनाने के लिए आवश्यक ज्ञान का अभाव है। पहुँच और जागरूकता के बीच के इस अंतर पर हमें काम करने की ज़रूरत है।

आपको जल्दी वित्त क्यों सीखना चाहिए

मैं आपको एक वास्तविक जीवन का उदाहरण देता हूँ। दो छात्रों की कल्पना कीजिए: रवि और अंजलि। दोनों 22 साल की उम्र में काम करना शुरू करते हैं। रवि पहले 10 सालों तक कुछ भी नहीं बचाता। दूसरी ओर, अंजलि 7% वार्षिक रिटर्न पर सिर्फ़ ₹2,000 प्रति माह निवेश करना शुरू करती है। जब तक वे दोनों 60 वर्ष के हो जाते हैं:

• जब रवि 32 साल की उम्र में निवेश करना शुरू करेगा, तो उसके पास लगभग ₹35 लाख होंगे।

• अंजलि के पास ₹1 करोड़ से ज़्यादा होंगे क्योंकि उसने जल्दी शुरुआत की थी।

• क्या फ़र्क़ है? वित्त के सबसे प्रभावशाली विचार, चक्रवृद्धि ब्याज को समझना और जल्दी शुरुआत करना।

जैसा कि अल्बर्ट आइंस्टीन ने प्रसिद्ध रूप से कहा था

ब्रह्मांड का आठवाँ आश्चर्य चक्रवृद्धि ब्याज है। इसे वही कमाता है जो इसे समझता है। जो नहीं समझता, उसे इसकी कीमत चुकानी पड़ती है।

भारत में वित्तीय उपकरण जिनके बारे में आपको जानना चाहिए

देश के वित्तीय विकास का समर्थन करने के लिए कुछ सर्वोत्तम योजनाएं और प्लेटफॉर्म निम्नलिखित हैं

• एसआईपी (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान): म्यूचुअल फंड में हर महीने छोटी राशि का निवेश करें;

• पीपीएफ: कर लाभ और लगभग 7-8% रिटर्न के साथ दीर्घकालिक बचत;

• डिजिटल गोल्ड: छोटी मात्रा में ऑनलाइन सोना खरीदें और स्टोर करें; 

• ई-रुपी और सीबीडीसी: भारत अब भुगतान को आधुनिक बनाने के लिए अपने स्वयं के डिजिटल रुपये का परीक्षण कर रहा है

• यूपीआई (यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस): प्रति माह 12 बिलियन से अधिक लेनदेन - त्वरित, मुफ्त और सुरक्षित।

सरकार वित्तीय समावेशन को भी बढ़ावा दे रही है

इसके अतिरिक्त, सरकार वित्तीय समावेशन को प्रोत्साहित कर रही है

• जन धन योजना के तहत 50 करोड़ से ज़्यादा बैंक खाते खोले गए।

• PMJJBY और PMSBY से किफायती जीवन और दुर्घटना बीमा

• अटल पेंशन योजना अनौपचारिक मज़दूरों को पेंशन प्रदान करती है।

हालाँकि, इनका लाभ उठाने के लिए आपको जागरूक होना ज़रूरी है।

भारतीय अर्थव्यवस्था और वित्तीय बाज़ार

भारत की अर्थव्यवस्था तेज़ी से बढ़ रही है और वर्तमान में दुनिया की पाँचवीं सबसे बड़ी अर्थव्यवस्था है।

हमारे पास हैं

• 2025 तक, 12 करोड़ से ज़्यादा सक्रिय डीमैट खाते होंगे।

• 54 लाख करोड़ रुपये से ज़्यादा म्यूचुअल फंड प्रबंधनाधीन संपत्तियाँ (AUM)

• 100 से ज़्यादा यूनिकॉर्न के साथ, स्टार्टअप इकोसिस्टम फल-फूल रहा है।

लोगों को उनके भविष्य में निवेश करने में मदद करने से लेकर उद्यमों के लिए धन जुटाने तक, वित्त इस बदलाव के केंद्र में है। आज के छात्र सिर्फ़ उपभोक्ता नहीं हैं - वे संभावित निवेशक, उद्यमी या नीति निर्माता हैं। अगर आपको वित्त की बुनियादी समझ नहीं है तो क्या होगा?

अब आइए वित्तीय अज्ञानता के खतरों पर चर्चा करें

• ऋण पर अत्यधिक निर्भरता: ज़रूरतों को पूरा करने के लिए, कई भारतीय 15% से 20% तक की ब्याज दरों पर व्यक्तिगत ऋण लेते हैं।

• सेवानिवृत्ति योजना का अभाव: असंगठित क्षेत्र में, लगभग 90% भारतीयों के पास पेंशन नहीं है।

• घोटाले और धोखाधड़ी: डिजिटल भुगतान के उपयोग के साथ-साथ धोखाधड़ी की घटनाएँ बढ़ रही हैं। अकेले 2024 में भारत में 95,000 से ज़्यादा UPI धोखाधड़ी के मामले सामने आए।

• आवेगी खर्च: सोशल मीडिया से प्रभावित कई युवा अपनी कमाई से ज़्यादा खर्च कर देते हैं, जिससे उनकी बचत खत्म हो जाती है।

• निराशाजनक वास्तविकता: खराब धन प्रबंधन के कारण, बहुत से लोग जो अच्छी तनख्वाह पाते हैं, सेवानिवृत्ति के बाद गरीबी में चले जाते हैं।

वित्तीय रूप से स्मार्ट बनने के 5 कदम

आइए अब वित्तीय अज्ञानता से जुड़े जोखिमों के बारे में बात करते हैं।

• क़र्ज़ पर अत्यधिक निर्भरता

रोज़मर्रा की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बढ़ती संख्या में भारतीय अत्यधिक ब्याज दरों वाले पर्सनल लोन की ओर रुख कर रहे हैं—अक्सर 15% से 20% के बीच। महंगे क्रेडिट पर यह निर्भरता लोगों को क़र्ज़ के चक्र में फँसा देती है, जिससे दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता मुश्किल हो जाती है।

• सेवानिवृत्ति योजना का अभाव

चिंताजनक रूप से, असंगठित क्षेत्र में काम करने वाले लगभग 90% भारतीयों को किसी भी पेंशन या सेवानिवृत्ति लाभ तक पहुँच नहीं है। उचित वित्तीय योजना के बिना, कई लोग बुढ़ापे में असुरक्षित महसूस करते हैं, और पूरी तरह से घटती बचत या परिवार के सहारे पर निर्भर रहते हैं।

• डिजिटल धोखाधड़ी में वृद्धि

डिजिटल भुगतान में तेज़ी से वृद्धि के साथ, साइबर घोटाले तेज़ी से आम होते जा रहे हैं। केवल 2024 में, भारत में UPI से संबंधित धोखाधड़ी के 95,000 से ज़्यादा मामले दर्ज किए गए, जो मज़बूत डिजिटल सुरक्षा जागरूकता और सतर्कता की तत्काल आवश्यकता को दर्शाता है।

• युवाओं में आवेगपूर्ण खर्च

सोशल मीडिया के चलन और "अपने लक्ष्य के साथ बने रहने" के दबाव में, कई युवा अपनी क्षमता से ज़्यादा खर्च कर रहे हैं। इससे बचत कम होती है, क्रेडिट कार्ड बिल ज़्यादा आते हैं और लंबी अवधि का आर्थिक तनाव बढ़ता है यहाँ तक कि ज़्यादा कमाने वालों में भी

• खराब धन प्रबंधन की कड़वी सच्चाई

अपने कार्यकाल के दौरान अच्छी कमाई करने के बावजूद, कई लोग बजट, निवेश और दीर्घकालिक योजना के अभाव में सेवानिवृत्ति के बाद आर्थिक तंगी में फँस जाते हैं। समझदारी भरे वित्तीय फैसलों के बिना अच्छी तनख्वाह सुरक्षित भविष्य की गारंटी नहीं देती।

अंतिम सुझाव

छोटी शुरुआत करें, लगातार आगे बढ़ते रहें, और अपनी यात्रा की तुलना दूसरों से न करें। आर्थिक रूप से स्मार्ट होना इस बात पर कम निर्भर करता है कि आप कितना कमाते हैं, बल्कि इस बात पर ज़्यादा निर्भर करता है कि आप इसे कितनी समझदारी से प्रबंधित करते हैं।

वित्त में कई प्रकार के कार्य शामिल होते हैं जो व्यक्तियों और संगठनों दोनों के लिए धन प्रबंधन से संबंधित होते हैं।

• बजट बनाना

इसका उद्देश्य यह योजना बनाना है कि पैसा कैसे कमाया और खर्च किया जाएगा ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि इसका उपयोग समझदारी से किया जा रहा है। उदाहरण के लिए, एक वित्त प्रबंधक कंपनी के खर्चों पर नज़र रखने और ज़रूरत से ज़्यादा खर्च से बचने के लिए एक मासिक बजट बना सकता है।

• बहीखाता और लेखा-जोखा

ये आय, व्यय, लाभ और हानि सहित प्रत्येक वित्तीय लेन-देन का विस्तृत रिकॉर्ड रखने की प्रक्रियाएँ हैं। किसी कंपनी की वित्तीय स्थिति को समझने के लिए बैलेंस शीट और लाभ-हानि विवरण बनाना इसका एक विशिष्ट उदाहरण है

• बजट बनाना

इसमें दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना और उन्हें प्राप्त करने की योजना बनाना शामिल है। वित्तीय नियोजन आपको भविष्य के लिए तैयार होने में मदद करता है, चाहे वह सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना हो, घर खरीदना हो या अपने बच्चे की शिक्षा की व्यवस्था करना हो।

• बैंकिंग कार्य

इसमें जमा राशि का प्रबंधन, ऋण देना, ब्याज दरें निर्धारित करना और ऋण प्रबंधन जैसी सेवाएँ शामिल हैं। उदाहरण के लिए, बैंक व्यक्तियों की मदद करते हैं और व्यवसाय खाते खोलते हैं, ऋण स्वीकृत करते हैं, या बचत की योजना बनाते हैं।

• निवेश प्रबंधन

इस क्षेत्र के पेशेवर लोगों या कंपनियों को स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड जैसी चीज़ों में निवेश करके अपनी संपत्ति बढ़ाने में मदद करते हैं। एक वित्त सलाहकार ग्राहक के लक्ष्यों के अनुरूप सुरक्षित और विकास-केंद्रित निवेशों के मिश्रण की सलाह दे सकता है।

• जोखिम प्रबंधन

यहाँ, लक्ष्य वित्तीय जोखिमों की पहचान करना और उनसे बचाव करना है - जैसे बाजार में गिरावट या कर्ज संबंधी समस्याएँ। इसमें बीमा करवाना, निवेशों का विस्तार (विविधीकरण), या हेजिंग जैसे वित्तीय साधनों का उपयोग जैसी रणनीतियाँ शामिल हो सकती हैं।

• करों की योजना बनाना

इसका संबंध किसी व्यक्ति या निगम द्वारा देय कर को कानूनी रूप से कम करने से है। लोग कर के मौसम में कटौती, छूट और विवेकपूर्ण वित्तीय निर्णयों का उपयोग करके पैसे बचा सकते हैं।

बेहतरीन विकल्प! वित्त विभिन्न उद्योगों में करियर के विविध विकल्प प्रदान करता है—बैंकों और निवेश फर्मों से लेकर स्टार्टअप्स, सरकारी और बहुराष्ट्रीय कंपनियों तक। यहाँ वित्त में शीर्ष करियर विकल्पों और उनके काम करने के तरीके पर विस्तृत जानकारी दी गई है:

वित्त में शीर्ष करियर विकल्प

"वित्त का क्षेत्र सही कौशल और जुनून वाले लोगों के लिए करियर के व्यापक अवसर प्रदान करता है। शीर्ष विकल्पों में निवेश बैंकिंग शामिल है, जहाँ पेशेवर कंपनियों को पूँजी जुटाने में मदद करते हैं और वित्तीय रणनीतियों पर सलाह देते हैं। दूसरी ओर, कॉर्पोरेट वित्त, बजट से लेकर रणनीतिक योजना तक, कंपनी के वित्त प्रबंधन पर केंद्रित होता है। वित्तीय विश्लेषक निवेशों के मूल्यांकन और निर्णय लेने की प्रक्रियाओं को निर्देशित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। जोखिम प्रबंधन में रुचि रखने वालों के लिए, व्यवसायों के वित्तीय जोखिमों का आकलन करने और उन्हें कम करने के अवसर उपलब्ध हैं। एक अन्य लोकप्रिय करियर पथ वित्तीय नियोजन है, जो व्यक्तियों और व्यवसायों को सावधानीपूर्वक योजना और निवेश सलाह के माध्यम से अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करता है। डेटा-संचालित अंतर्दृष्टि की बढ़ती माँग के साथ, वित्तीय प्रौद्योगिकी (फ़िनटेक) भी एक तेज़ी से बढ़ता हुआ उद्योग है, जो वित्त और नवाचार का मिश्रण करने वाली भूमिकाएँ प्रदान करता है। चाहे आप डेटा का विश्लेषण कर रहे हों, ग्राहकों को सलाह दे रहे हों, या तकनीक के साथ काम कर रहे हों, वित्त वैश्विक अर्थव्यवस्था में प्रभाव डालने की चाह रखने वालों के लिए विविध और लाभदायक करियर विकल्प प्रदान करता है।"

• वित्तीय विश्लेषक

आइए एक वित्तीय विश्लेषक की भूमिका के बारे में बात करते हैं। ये पेशेवर स्मार्ट निवेश और बजट संबंधी निर्णयों में सहायता के लिए वित्तीय आँकड़ों का विश्लेषण करके व्यावसायिक रणनीति में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। आप इन्हें आमतौर पर बैंकों, कॉर्पोरेट कार्यालयों या निवेश फर्मों में काम करते हुए पाएंगे। इस क्षेत्र में सफल होने के लिए, आपको एक्सेल, डेटा विश्लेषण, गहन चिंतन और वित्तीय मॉडलिंग में मज़बूत कौशल की आवश्यकता होती है। अगर आप एक वित्तीय विश्लेषक बनने में रुचि रखते हैं, तो सामान्य तौर पर बी.कॉम, बीबीए, वित्त में एमबीए या सीएफए योग्यता प्राप्त करनी चाहिए।

• चार्टर्ड अकाउंटेंट (सीए / चार्टर्ड अकाउंटेंट)

अब, आइए एक चार्टर्ड अकाउंटेंट या सीए की भूमिका पर नज़र डालते हैं। सीए विश्वसनीय वित्तीय पेशेवर होते हैं जो अकाउंटिंग और ऑडिटिंग से लेकर टैक्सेशन और वित्तीय नियोजन तक, हर काम संभालते हैं। वे निजी फर्मों और कंसल्टेंसी में काम करते हैं, और कई तो अपनी खुद की सफल प्रैक्टिस भी चलाते हैं। इस करियर में सफल होने के लिए, आपको अकाउंटिंग सिद्धांतों, टैक्स कानूनों और ऑडिटिंग प्रक्रियाओं का अच्छा ज्ञान होना चाहिए। सीए बनने का रास्ता आईसीएआई द्वारा पेश किए जाने वाले चार्टर्ड अकाउंटेंसी कोर्स में दाखिला लेने से शुरू होता है, जिसे आप 12वीं या ग्रेजुएशन के बाद कर सकते हैं।

• निवेश बैंकर (निवेश बैंकर)

"अगला, हमारे पास एक निवेश बैंकर की भूमिका है। ये पेशेवर कंपनियों को पूँजी जुटाने, बड़े विलय और अधिग्रहण का प्रबंधन करने और आईपीओ (प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश) को संभालने में मदद करते हैं। वे आमतौर पर गोल्डमैन सैक्स, मॉर्गन स्टेनली और अन्य जैसे शीर्ष निवेश बैंकों में काम करते हैं। इस क्षेत्र में सफल होने के लिए, आपको कॉर्पोरेट वित्त, व्यवसाय मूल्यांकन और बातचीत में मज़बूत कौशल की आवश्यकता होती है। सामान्य प्रवेश पथ में वित्त में एमबीए, सीएफए योग्यता और एक उत्कृष्ट शैक्षणिक पृष्ठभूमि शामिल है।"

• वित्तीय योजनाकार या सलाहकार (वित्तीय योजनाकार)

अब बात करते हैं वित्तीय योजनाकारों या सलाहकारों की। ये पेशेवर लोगों को बचत, निवेश और अपनी संपत्ति बढ़ाने के बारे में समझदारी भरे फैसले लेने में मदद करते हैं। आप उन्हें बैंकों, वित्तीय सलाहकार फर्मों में काम करते हुए या अपनी स्वतंत्र प्रैक्टिस चलाते हुए पाएँगे। इस भूमिका में अच्छा प्रदर्शन करने के लिए, मज़बूत संचार कौशल, वित्तीय उत्पादों का गहन ज्ञान और रणनीतिक योजना ज़रूरी है। इस क्षेत्र में प्रवेश करने के लिए, आप सीएफपी प्रमाणन, एमबीए या बी.कॉम जैसी डिग्री हासिल कर सकते हैं।

• शेयर दलाल / ट्रेडर (शेयर दलाल / ट्रेडर)

"चलिए, स्टॉक ब्रोकर्स या ट्रेडर्स की बात करते हैं। ये वे पेशेवर होते हैं जो ग्राहकों या अपनी फर्मों के लिए स्टॉक, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों की खरीद-बिक्री करते हैं। ये स्टॉक ब्रोकिंग फर्मों या निवेश कंपनियों में काम करते हैं, और उनके काम के लिए सटीक बाज़ार विश्लेषण, तुरंत निर्णय लेने की क्षमता और जोखिम उठाने की गहरी क्षमता की आवश्यकता होती है। इस तेज़-तर्रार दुनिया में कदम रखने के लिए, आप बी.कॉम या बीबीए से शुरुआत कर सकते हैं, एमबीए कर सकते हैं और एनआईएसएम से प्रमाणन प्राप्त कर सकते हैं।"

• बैंकिंग नौकरियां (बैंकिंग क्षेत्र)

अब, आइए बैंकिंग क्षेत्र पर एक नज़र डालते हैं—भारत में सबसे स्थिर और सम्मानित करियर पथों में से एक। चाहे वह सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक हों या निजी, यहाँ कई तरह की भूमिकाएँ उपलब्ध हैं, जैसे प्रोबेशनरी ऑफिसर, लोन ऑफिसर और ब्रांच मैनेजर। ये पेशेवर वित्तीय सेवाओं के केंद्र में हैं—ग्राहक खातों का प्रबंधन, ऋण स्वीकृत करना और सुचारू बैंकिंग संचालन सुनिश्चित करना। इस क्षेत्र में प्रवेश करने के लिए, स्नातक आमतौर पर आईबीपीएस या एसबीआई पीओ जैसी प्रतियोगी परीक्षाओं में शामिल होते हैं। सही तैयारी और समर्पण के साथ, बैंकिंग में एक संतोषजनक करियर आसानी से हासिल किया जा सकता है।"

• क्रेडिट विश्लेषक (क्रेडिट विश्लेषक)

आइए अब एक क्रेडिट विश्लेषक की भूमिका के बारे में बात करते हैं। ये पेशेवर ऋण प्रक्रिया में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, यह मूल्यांकन करके कि कोई व्यक्ति या व्यवसाय ऋण के लिए पात्र है या नहीं। वे वित्तीय विवरणों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करते हैं और जोखिमों का विश्लेषण करके बैंकों और एनबीएफसी को सूचित ऋण संबंधी निर्णय लेने में मदद करते हैं। इस भूमिका में सफल होने के लिए, आपके पास मज़बूत विश्लेषणात्मक कौशल और वित्तीय रिपोर्टों और जोखिम मूल्यांकन की ठोस समझ होनी चाहिए। आमतौर पर प्रवेश के लिए बी.कॉम, बीबीए, या वित्त में एमबीए जैसी डिग्री की आवश्यकता होती है।

• बीमा और जोखिम प्रबंधक

ये पेशेवर किसी कंपनी या व्यक्ति के सामने आने वाले संभावित वित्तीय जोखिमों की पहचान करने के लिए ज़िम्मेदार होते हैं। फिर वे उन जोखिमों को प्रबंधित करने और कम करने के लिए—अक्सर बीमा से जुड़ी—रणनीतियाँ बनाते हैं। आप उन्हें बीमा कंपनियों के साथ-साथ बड़ी कंपनियों में भी काम करते हुए पाएंगे जहाँ वित्तीय जोखिम प्रबंधन सर्वोच्च प्राथमिकता है। इस क्षेत्र में सफल होने के लिए, आपको जोखिम मूल्यांकन, बीमा उत्पादों और वित्तीय नियोजन की गहरी समझ होनी चाहिए।

इस करियर में प्रवेश के कई तरीके हैं:

1. यदि आप बीमा-केंद्रित भूमिका के लिए लक्ष्य बना रहे हैं, तो IRDA परीक्षाएँ दें।
2. आधारभूत डिग्री के रूप में B.Com करें।
3. जोखिम प्रबंधन में MBA करके आगे बढ़ें या अधिक तकनीकी दृष्टिकोण के लिए एक्चुरियल साइंस का अध्ययन करें।
4. बीमा फर्मों या कॉर्पोरेट जोखिम विभागों में इंटर्नशिप और प्रवेश-स्तर की भूमिकाएँ आपको वास्तविक दुनिया का अनुभव प्राप्त करने और इस गतिशील क्षेत्र में आगे बढ़ने में मदद कर सकती हैं।

• एक्चुअरी (एक्चुअरी)

अब बात करते हैं एक्चुअरी की भूमिका की। एक्चुअरी वित्तीय जोखिमों का आकलन करने के लिए गणित, सांख्यिकी और डेटा विश्लेषण का उपयोग करते हैं—खासकर जीवन और स्वास्थ्य बीमा जैसे क्षेत्रों में। उनका काम कंपनियों को पॉलिसी, प्रीमियम और दीर्घकालिक योजना के बारे में सोच-समझकर निर्णय लेने में मदद करता है। आप एक्चुअरी को ज़्यादातर बीमा कंपनियों में, खासकर जीवन और स्वास्थ्य क्षेत्र में, काम करते हुए पाएंगे। एक्चुअरी बनने के लिए, आपको गणित में अच्छी पृष्ठभूमि की आवश्यकता होती है और भारतीय एक्चुअरी संस्थान, या IAI द्वारा आयोजित एक्चुरियल परीक्षाओं की एक श्रृंखला उत्तीर्ण करनी होती है।

• लेखाकार (लेखाकार)

आइए अब एक लेखाकार की भूमिका पर नज़र डालें—जिसे लेखाकार भी कहा जाता है। जब धन प्रबंधन की बात आती है, तो लेखाकार किसी भी व्यवसाय की रीढ़ होते हैं। वे वित्तीय रिकॉर्ड बनाए रखते हैं, वेतन-सूची संभालते हैं, और यह सुनिश्चित करने के लिए कर तैयार करते हैं कि सब कुछ सही और कानून के अनुरूप हो। इस करियर की सबसे अच्छी बात यह है कि छोटे व्यवसायों से लेकर बड़े निगमों तक—लगभग हर उद्योग में लेखाकारों की आवश्यकता होती है। इस क्षेत्र में प्रवेश करने के लिए, आप बी.कॉम या एम.कॉम की डिग्री से शुरुआत कर सकते हैं, और टैली या एसएपी जैसे प्रमाणपत्रों के साथ अपने कौशल को बढ़ा सकते हैं, जिनका उद्योग में व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।

वित्त में उभरते करियर (नए युग की भूमिकाएँ)

वित्त की दुनिया तेज़ी से बदल रही है, और इसके साथ ही, करियर के अवसरों की एक पूरी नई लहर उभर रही है। एकाउंटेंट और वित्तीय विश्लेषक जैसी पारंपरिक भूमिकाएँ अभी भी महत्वपूर्ण हैं, लेकिन अब हम फिनटेक विशेषज्ञों, डेटा वैज्ञानिकों और ईएसजी विश्लेषकों जैसे रोमांचक नए क्षेत्रों का उदय देख रहे हैं। ये भूमिकाएँ वित्त को तकनीक, स्थिरता और डेटा के साथ जोड़ती हैं—ऐसे क्षेत्र जो वैश्विक अर्थव्यवस्था के भविष्य को आकार दे रहे हैं। चाहे वह ट्रेडिंग रणनीतियों को बेहतर बनाने के लिए एआई के साथ काम करना हो, निवेश के पर्यावरणीय प्रभाव का विश्लेषण करना हो, या कंपनियों को क्रिप्टोकरेंसी की दुनिया में आगे बढ़ने में मदद करना हो, वित्त उद्योग पहले से कहीं अधिक गतिशील और विविध होता जा रहा है।

निष्कर्ष - भविष्य आपके हाथों में है

हम एक ऐसे युग में प्रवेश कर रहे हैं जहाँ पैसा पहले से कहीं ज़्यादा तेज़ी से आगे बढ़ता है - डिजिटल रूप से, वैश्विक रूप से और इस माहौल में वित्तीय साक्षरता वैकल्पिक नहीं है यह ज़रूरी है। अब समय आ गया है कि हम यह कहना बंद करें कि "वित्त उबाऊ है" या "गणित कठिन है। "इसके बजाय, हम कहें "वित्त शक्ति है। वित्त स्वतंत्रता है। और वित्त सभी के लिए है।"